​香港保险到底好不好?得看你是什么人

这个问题,首先要区分人群,买香港保险是高净值人群和中产都有,他们买的理由和产品都不一样,那么:

-针对富人,香港保险优势在哪

-针对中产家庭,香港保险优势在哪

富人为什么买香港保险

所有这些场景,都可以通过买保险、指定受益人,来达到改变财产归属权的作用。

保险对富人来说,最大的作用是规避那些会影响到自己财产安全的法律风险,而不是防意外、防生病。富人还怕生病负担不起?咱们中国的富人,十个有八九都有过、或者正在经历官司纠纷、家庭重组、财产所属权不清晰,等等,这才是他们的“痛点”。要说安全感,富人的安全感并不比一般人高,甚至,要低很多。

但是,国内的保险也有这个转移法律风险的功能,那为什么去香港呢?

首先,财产放在国内和在国外,安全指数不是一个量级的。同时买港险,还帮你把换汇这个事也解决了。

2.换汇,转移资产出境

大陆人买大额香港保险的(几千万到上亿的都有),大部分是以换汇为目的的。直接刷信用卡买香港保险(美元/港币计价),不限换汇额度!要知道,大笔资金出境,一人一年5万美金换汇额度肯定是不够的,常用的就是找地下钱庄这种风险很高的方法,而刷卡买香港保险有这几个优势:快速、简单、安全、成本低。

以前银联卡可以一笔刷出来,今年初变成单笔上限5000美金,但是不限笔数,于是出现了某些富人,花一整天时间在保险公司里刷卡的景象。。。今年10月31日,银联突然停止了刷卡买香港保险。可见我dang都明白,买大额香港保险的都是为了什么。现在带有visa, master 卡暂时还是可以刷的,但不知道能撑多久。

你可能会问了,为了换汇,把钱都贡献给保险公司了?这笔账划算吗?当然不。但是,香港的大额保单还能抵押贷款贷出现金来。

3. 投大额保单再抵押贷款

这个仅限于大额万用寿险(百万美元起)。保单可以拿到私人银行抵押贷款,保费的70%都可以贷出来,利息不到2%。而保单每年的分红比银行贷款利息还高。相当于无风险套利。

哪怕不是为了转移资产等原因而购买的大额保单,通过这样的金融操作,也可以把保单的杠杆比增加(保额/保费),从金融的角度来说无懈可击。而这里的关键,主要是因为美国现在是低息环境,香港紧跟美国,但是美联储加息后这个贷款利息也会慢慢上去的。

总结一下,富人看重的是香港保险可以隔离资产、抵押贷款、换汇出境等“高级功能”。其实大家可以自己联想下时间点,香港保险发展最快的这几年,也是我dang反腐反贪最深入的这几年,实体经济压力大,一批企业主和“高危职业”(大家自己联想,呵呵)面临巨大的经济和精神压力。

那么问题来了,没有富人这些需求的中产阶级,为什么也去香港买保险?

因为,中产比富人更需要保险。

富人可以自保,但是中产阶级承受意外的能力较差,尤其资产不多但是工资高、工作强度特别大的(创业狗,金融狗,程序猿,等等,欢迎对号入座),一旦患上重病或者意外,对家庭的打击是巨大的,即使不是毁灭性的,但是一定会影响原有的生活。

所以,中产阶级最基本的一个保险,是重疾险。这也是中产阶级去香港买的最多的一个保险。

重疾险大致是这样的:如果你得了癌症、脑溢血等重大疾病或者死亡,保险公司会赔你一笔钱。如果没有得病的话,到老了也可以取出来,并且每年能取出来的价值随着时间增加。这与医疗险的差别是,医疗险如果没有在保险期间内得病,这个钱相当于白交了,无法取出。因此,重疾险兼具一定的储蓄功能。

那么香港的重疾和国内的有什么不一样呢?

首先缺点很明显,就是一定要受保人本人去香港签单(儿童除外)。很多保险代理都会给你报销去香港买保险的机票和酒店,有些人就当作免费旅游,顺便买保险了。但是专门跑一趟的话,确实比较麻烦,包括以后每年续缴保费,肯定比不上在国内方便。

而跨境和跨系统(香港保险不受国内保监会监管)这一点,是个仁者见仁智者见智的问题,这就看你更认可哪个系统了。有人觉得你香港保险不受内地法律保护,所以有潜在风险,有的人觉得境外的系统更靠谱,这个确实是因人而异。

香港的重疾险和国内相比优点如下:

性价比高:比国内大的保险公司便宜20%左右

全球理赔:基本上全球各地医院(包括内地)的报告都认,发个顺丰就可以理赔了。国内的保险公司一搬只认国内医院的。

免体检额度高:内地保额超过70万人民币就要体检,香港一般50万美元以上才要体检,适合大的保单

条款比较人性化:对很多疾病的定义比国内宽松

币种:香港的保单都是美元/港币等计价的。

自带分红:国内的重大疾病险保险,赔偿金(保额)是不会变的,而香港呢,这个赔偿金(以及现金价值)每年都会涨一点。比如同样100万的保额,香港的保单在几十年可以增值到几百万甚至上千万,而内地则不变。老了后取出来的钱也一直在增值的,而内地,有些保到比如保80岁,不生病的就可以取出自己交的总保费,完全没有增值。

最重要的就是后面两点。价差是和国内比较大的几家保险公司比,但国内一些小的保险公司出来的产品,也不会贵多少。

只有最后这两点,是由于体制差异造成的,内地的保险公司怎么努力也赶不上。币种自不必说,分红则是因为内地对保险公司资金的投资限制较多的原因,香港的重疾险的分红,差不多每年以3%-4%(复利)。即使无病无灾到老,也能当养老金取出来,就当存了个超长期的存款,复利下,长期下来也是非常可观的。

重疾这个产品的兴起,和大城市的高级白领人群越来越强的职场压力和健康隐忧是有关的。由于重疾还具有储蓄功能,并且分红还不差,很多中产便觉得,怎么都不亏。

除重疾险外,部分中产还会买的港险-储蓄险,主要就是包装在保险“外衣”下的理财类产品,主打的是分红高年化6%、7%,可以作为养老金、子女教育金、未来生活远源源不断的现金流去考虑。

香港保险的劣势在哪?

有一点大家要记住的是,

买保险的钱一定是长期的钱!

一定是长期的钱!

长期的钱!

长期的钱,意思就是你十年甚至二十年都不会用到的钱。今年买了储蓄险明年就想取?不好意思,你只能取出0美元。这时所有保险产品的最大问题。这是一个超长线投资,规划的是未来十几二十年的事。

为什么之前国内的保险名声这么差呢?

除了保险业务员本身素质问题,另一个原因其实是比较具有时代性的。

过去二十年经济水平和物价涨得实在太快。比如10年前交1万,10年后领1.5万,但是10年前的1万和现在的1.5万,是一个概念吗?只能说,碰上这么个高速发展、物价和工资都是成倍增长的时代,之前买保险的都买亏了。但是之后几十年是否也是这样呢?只是内地的大病险,几乎没有保额随年增长的,连抗通胀都做不到,长期的保障效果比较让人担忧。

买不买保险,大家可以考量下自己对潜在风险的承受能力,以及保险产品的保障力度。如果是出于理财的目的,其实就是权衡:

-机会成本:同样的钱用在其他地方,是不是更有价值或者收益更高?

-流动性:你是否不在乎10年、20年的流动性?

而是否要买香港保险呢?

香港保险最大的两个优势,币种和高分红,在短期来看自然是十分有吸引力,因为这两年人民币相对美元贬值,但是长期来说呢?这个谁也说不准。

所以,买香港的保险,可以看看自己是否符合下面几种情况:

长期看好美元(也有其他币种,但是以美元/港币为主)

2. 长期有消费美元的需要:移民、孩子留学等。

这里其实还有第三种情况,就是,不确定怎么办?感觉美元坚挺,也说不定自己小孩要出国读书,但是谁能确定呢?

这里我有个“不成熟的小建议”,就是,如果是从防范风险角度来看,可以适当配置;如果你想买的保险额度比较大的话,其实可以国内国外的都买。保险本身门槛不高,买的额度大也没有优惠,同样的钱拆成两份,一份买国内一份买国外就行了。

我甚至觉得,买保险还可以同时买几个不同保险公司的。所谓保险,不就是为了防范各种各样未知的、预期外的风险吗,防御风险最好的方法之一就是分散。当然,额度太小的话,意义就比较小了。

如果是从理财方面考虑问题的,千万不能只看收益,还要衡量下流动性以及自己长期的需求。

作者: 海外的理想生活 0 view

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