虽不说有钱可以“为所欲为”，但一定能够解决人生百分之98%的难题。

YQ时代，让我们更加认识到，“存钱”比以往任何一个时期都来得重要。当没有劳动收入的时候，只能依靠之前的经济积累才能渡过难关。因此很多朋友变得越来越理性，节省出不必要的花费来为自己的长远发展做出规划，变成了一个长期主义者。

在经济形势不容乐观的情况下，很多朋友希望可以提前安排好孩子未来的教育金、自己退休后的养老金，希望手上的钱能稳健增长，就将目光投向了长期储蓄型保险，想通过长期储蓄型保险来做财务规划。那么通过保险来做财务规划靠谱吗？

为什么要购买长期储蓄型保险

很多人选择理财方式，首先关注的就是收益，但高收益往往伴随着高风险，不是所有家庭都能承担高风险。而目前比较安全的理财方式，其中之一就是通过保险实现理财功能，这类型保险一般是储蓄分红险，因为这些保险有强制储蓄的作用，我们也把它们统称为长期储蓄型保险。

长期储蓄型保险的优势恰恰就在于“安全”，主要原因有2 点：

1、交多少钱、领多少钱都明确写进了合同里。也就是大家在购买前，就知道最终能领多少钱了。

2、和我们签订合同的主体——保险公司，一直是被银保监会强监管。退一万步来说，即便保险公司真的破产了，《保险法》第 92 条也有规定：寿险公司的人寿保险合同和责任准备金，必须转让给其他保险公司；不能达成转让协议的，由银保监会指定保险公司接受转让。翻译过来就是，我们消费者的合法权益是不会受到影响的，未来该领多少钱，还是能领多少钱。

为什么要通过保险实现财务规划

当银行理财产品不再保本，定期存款利率不断下降，5 年期定期存款利率已经降低到 2.75% 了。

普通人想要安全稳健增值，纷纷会考虑通过保险来实现财务规划，除了安全性之外，其实还有以下几点作用：

1、强制储蓄工具：合理的财务规划中国人一直都没有财务规划的习惯，但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平。很多年轻人已经从父辈了解到了储蓄保险的作用，所以接受程度会比较高，通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。

例如，养老保险是担心我们活的太久，钱不够花.....所以在有能力的情况下，可以未雨绸缪。真正的养老金是与生命等长的，稳定安全有一定收益的源源不断的现金流。只有这样才能确保无论后续经济环境如何动荡与变化，我们都可以不断的从保险公司领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担。

所以如果我们有教育金、养老金的需求，是可以在年轻的时候通过长期储蓄型保险来解决的，有记账习惯的人就会知道，我们大多数人消费都是非常随意不合理的。那么这种情况下，长期储蓄型保险就是一种不错的选择。

2、分散风险：合理配置家庭资产对于高净值人群来讲，资产配置的核心就是分散风险，而不是追求高收益。所以，我们更多的是想让财富稳健的增值，那么这种情况下，长期储蓄型保险也是一种好的选择。

比如年金险和增额终身寿险这两类产品，最大的特点就是锁定利率，稳健增值。

3、长期储蓄型保险的特殊作用保额在千万以上的保单，早已经不是什么新鲜事，每年拿出几十万的现金购买保险的企业家不仅不傻，而且相反比大多数人都要精明。

购买理财保险的动机

那么他们购买理财保险的动机是什么呢？答案就是：借助保险来实现财富传承，将财富最终转给指定的受益人，除了实现财富保值增值外，在一定条件下，还可以解决合理税筹等问题。

总结下来主要是以下几点：财富分配的确定性：对于经历多次婚姻的朋友来讲，可以通过指定保险受益人的设计，将财富按照个人意愿，分配给想继承的人，规避婚姻风险。从确定性这点来讲，是保险比较大的优势。

财富传承长期稳定：巨额的财富可以由保险公司分期、分批给付受益人，保证了财富的长期安全，也避免了下一代由于一夜暴富滋生的不良心态。税费成本较低：虽然我们国家目前没有开征遗产税，但是目前继承的过程中各种费用也很高，比如律师费用、公证费用等。通过科学的保险设计，不仅没有上述的繁琐，而且成本几乎为零。

长期储蓄型保险适合哪些人买

我们结合了长期储蓄型保险的各项特点进行了分析，总结了适合购买长期储蓄型保险的四大人群：

1、有小孩子的父母做父母的都知道养育孩子不容易，很多父母从孩子出生便开始担忧孩子未来的一大笔教育支出、结婚资金等。

如果提前给孩子配置一份长期储蓄型保险，就可以作为教育基金、创业金、结婚金、养老金，为孩子积累一笔可观的财富。

2、有养老规划的人养老并不是等老了才来考虑养老的问题，在经济能力允许的情况下，提前按照自己的养老规划来匹配养老金，才是明智的事情。年轻时买长期储蓄型保险，每年交钱，退休开始领钱，活多久领多久，对未知的未来更有保障。

3、有长期资金规划的人，求稳定收益的人手头有一笔钱，想要做理财，但又怕市场动荡的朋友，也非常适合购买长期储蓄型保险，不需要关注利率变化，投保之后安心等现金价值增长就行了。

4、不擅长理财的月光族和剁手党很多人工作好几年，所有的工资都用来买买买，一点积蓄都没有。这样的剁手党，买个长期储蓄型保险进行强制储蓄是一个很好的办法。

香港保单，海外资产配置的最优选择：风险低、收益稳定，有保障！

香港年金险更像是投资到未来的一笔钱。用一笔未来一定会花费的，但对于目前来说不过是一笔趴在银行账户的闲钱去规划自己的未来。

并且放在银行也并不能对未来起到保障又或能够抵御通货膨胀，为自己做一笔长期的，高利率的投资（预期复利收益率6-7%），这样的投资不是更有意义吗？

香港的储蓄分红险

香港很多保险是偏向于中长期的储蓄。这类产品往往设计成分红险，也就意味着它带有保证和非保证部分，且分红来源大部分来自于非保证部分。

举个例子，一款分红险，年交10万美金，连续交五年到100岁的时候，能达到一个亿。而实际上，收益中大部分都是非保证的，如果我们计算收益率，会发现，长期的预期收益却达到了6%-7%。与内地不同，香港监管对精算的限制相对宽松，没有类似“预定利率不能超过XX%”的规定。

可见，这种产品对于那些对保证收益要求不高，但渴望获得较高的长期预期回报的客户，是非常有吸引力的。在内地保险市场，如此安全且高回报率的产品是绝对没有的。

从单一币种突变为多币种转换

就当前世界格局来说，一场疫情带来的影响波及无数，政治博弈带来了很大的不确定性，很多人对于持有单一货币都开始感到焦虑（人民币），纷纷担心未来如果发生什么不可控事件，人民币会出现和当前卢币一样的情况。

香港储蓄分红险能够做到世界主流货币自由转换；美元、英镑、加元、新加坡币、澳币、港币、人民币等七种货币自由转换。能够为朋友们很大程度的规避了汇率风险。

无限次更改被保险人

内地保单不可更换被保人，而香港保单可无限次更换保单持有人、被保人、受益人。

同时可指定第二被保人，当被保人不幸身故，第二被保人将成为被保人，大程度保障了自家财富继承。并且可以做到想传几代就传几代，只有有后代就行！同时通过该操作还可以把资产变相传承下去而不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，一举N得，又是一个传承的神仙操作。

因此，被很多人称之为“小信托”！前两日，咱们分析过，即使是在封关三年，香港储蓄分红险也一直在推陈出新，各家保险公司纷纷推出自己的多元货币保单。

香港储蓄分红险十大优势

根据计划书的演示，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%，所以很受欢迎。